提升银行数字化服务能力

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当前，随着2022年年报陆续发布，上市银行加大金融科技投入以推动数字化转型，提升数字化服务能力的情况受到各界高度关注。银行业通过加大金融科技投入推进数字化转型，是建设数字中国、发展数字经济的有机组成部分，有助于银行提升数字化服务能力从而更好服务经济社会发展。

数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，其基于互联网、大数据、云计算、人工智能等技术实现跨越式发展，正在改变人类的工作和生活模式。2022年，人民银行制定《金融科技发展规划（2022—2025年）》，银保监会出台《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，引导支持银行业推进数字化转型。银行业从更好服务经济社会发展，满足客户个性化、多元化金融服务需求以提升客户体验满意度，增强市场竞争力等方面考虑，积极主动推进数字化转型。

从银行业来看，其本身对信息技术、数字技术依赖程度较高，数字化转型作为必然方向，各家银行都在加速推进。银行业高度重视数字化发展战略，在组织架构上调整优化或者组建专门的机构，以保障数字化发展战略更好落地实施。这种情况在国有大型商业银行、全国性股份制银行、区域性城商行和农商行等不同规模类型银行业机构中普遍存在。就国际比较的角度看，我国银行业数字化转型在全球银行业中处于领先水平。

银行业普遍加大金融科技投入，为数字化转型奠定技术和人才基础。从2022年上市银行年报情况看，六大国有商业银行金融科技投入合计约1165亿元，金融科技人员合计约8.74万人。在营业收入、利润增速总体下降的情况下，银行业仍然加大金融科技的资金投入，多家银行金融科技资金投入增速远远超过营业收入、利润增速。同时，在部分银行员工数量减少的情况下，科技人员绝对数量增加、在员工总数中的占比提升是普遍现象。

银行业积极探索数字化服务经济社会发展。从客户营销看，银行业利用数字技术营销客户，提高客户营销的针对性和智能化水平。从金融产品创新上看，银行业不仅利用数字技术创新线上金融产品，以更好地触达客户，而且基于数字技术快速迭代优化完善产品。从金融服务模式看，银行业通过搭建场景生态，将金融服务融入场景生态，提高客户金融服务体验满意度。

银行业对数字技术的应用不仅局限于业务发展领域，还包括风险管理等领域，以不断实现发展和安全并重。通过研发大数据风险预警模型，打造智能风控平台等，银行业逐步构建起数字化风控体系，强化对风险的预研预判，形成全流程、自动化、智能化的风险控制机制，从而有效提升银行风险管理水平，更好地守护客户的资产安全和国家的金融安全。

尤其值得关注的是，银行业加大金融科技投入推动数字化转型的成果应用不仅局限于单家银行机构内部，也不仅局限于银行业内部。目前，数字技术应用在快速探索推进，需要大额资金投入。对此，国有大型商业银行在发挥自身资金优势，开展大规模资金和人员投入，实现新技术落地应用后，行业内及时向中小银行提供技术输出服务，行业外也有些技术场景在政府政务管理、非银行甚至是非金融企业等领域实现推广应用。此举有效节约了全社会的成本投入，实现技术创新的共享公用，让技术创新的正外部性更好发挥。

总体来看，银行业数字化转型仍然在快速推进中，通过数字化转型推动数字化服务能力提升是长期发展趋势。在此过程中，银行业要全面系统谋划，不仅要加大财务和人员投入，还需要及时转变经营管理理念，探索优化金融服务模式，提升风险和数据安全管理水平等。同时，从基础设施和政策上看，需要不断完善征信等金融基础设施，围绕数据要素的规范科学高效利用等出台政策措施，为银行业数字化转型提供良好的外部环境。（娄飞鹏）